當前，著力擴大內(nèi)需是穩(wěn)住經(jīng)濟大盤的重要任務(wù)，各行業(yè)各領(lǐng)域都圍繞這一目標作出積極努力。其中，消費金融公司是拉動內(nèi)需的重要杠桿和有力工具。
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至去年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破 3 億人次，達到 3.38 億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額分別達到 8844 億元和 8349 億元，同比增長均為 17.5%，高于經(jīng)濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。
近年來，以中原消費金融（下簡稱中原消金）為代表的消費金融公司持續(xù)做深、做細、做精場景消費金融，不斷豐富產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)線上化、數(shù)字化，并深度嵌入新消費場景，服務(wù)廣度和深度都有了更大突破。面對日益龐大的市場需求和更加嚴苛的合規(guī)要求，消費金融公司如何搭建貫穿客戶全生命周期、業(yè)務(wù)全流程的智能風控體系仍然是一項持續(xù)性的挑戰(zhàn)。
提前布局，共建智能風控體系
在消費金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢。對中原消金而言，數(shù)字化、智能化是其前中后臺經(jīng)營管理的重要理念，驅(qū)動著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支撐著公司發(fā)展，推動著實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進，行業(yè)黑產(chǎn)也在快速生長。身份冒用、團伙欺詐、不良用途、惡意逃廢債等一系列廣泛存在于在線業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的信用與欺詐問題，始終是全球消費金融公司面臨的最 大風險。
中原消金意識到，龐大的市場需求和參差的客戶資質(zhì)，需要構(gòu)建智能風控體系進行管控和調(diào)和。在業(yè)務(wù)發(fā)展之初，中原消金便與騰訊安全共同合作，構(gòu)建了一個以多元化的平臺能力、技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，涵蓋“獲客+授信準入+貸中管理+貸后管理”全流程的智能風控體系。從反欺詐業(yè)務(wù)切入，雙方持續(xù)深化合作，騰訊安全為中原消金的風控決策提供了更靈活和多元的安全能力，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)全生命周期多業(yè)務(wù)場景覆蓋，全方位助力中原消金應(yīng)對金融業(yè)務(wù)的風控、反欺詐等緊迫性需求，推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
敏捷迭代，從規(guī)則對抗向模型對抗演進
隨著 ChatGPT 在全球掀起 AI 熱潮，黑產(chǎn) AI 模擬真人信貸欺詐行為也越發(fā)猖獗。黑產(chǎn)組織通過腳本工具等技術(shù)發(fā)起惡意機器人流量，利用 AI 技術(shù)模擬大量“真人行為”，虛構(gòu)大量符合信貸要求的“假人”以騙取信貸資金，給消費金融公司帶來不同程度的損失。
為了有效遏制這種 AI 模擬真人欺詐行為，騰訊安全將大模型技術(shù)引入反欺詐等風控場景，形成行業(yè)大模型 MaaS（Model-as-a-Service）金融風控場景創(chuàng)新方案。該方案融合了騰訊安全天御大量風控建模專家的經(jīng)驗以及知識，以及逾20 年沉淀的海量欺詐樣本與多場景風控模型能力，通過大量預訓練與知識蒸餾方式提取出來，并持續(xù)集成到金融風控的 Foundation model，以便金融機構(gòu)通過 Foundation model，針對自身信貸場景、信貸產(chǎn)品特點與客群特征形成定制化的反欺詐風控模型，從而提升反欺詐風控效率。
針對黑產(chǎn)騙貸較為嚴重的新信貸業(yè)務(wù)與新信貸場景，中原消金再度攜手騰訊安全，引入金融風控大模型，通過MaaS的模式，有效率的迭代專屬于中原消金的風控模型。今年以來，雙方通過MaaS模式聯(lián)合共建了 10 個風控模型，應(yīng)用在反欺詐、信用初篩、通用信用、拒絕回撈等多個場景。
在這樣的能力體系支撐下，中原消金有效降低欺詐行為的發(fā)生，并在業(yè)內(nèi)率先正式推出“ 7 天無理由還款”權(quán)益，該權(quán)益是中原消費金融公司面向首 次借款的用戶推出的一項鼓勵用戶理性消費的保障性權(quán)益，也實現(xiàn)了消費金融行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)“從 0 到1”的重大突破。
當反欺詐風控從規(guī)則對抗進入模型對抗階段，消費金融公司與黑產(chǎn)反欺詐博弈邏輯發(fā)生了巨大的改變。新階段下，消費金融公司更需要定制化模型，并根據(jù)業(yè)務(wù)場景開展實時動態(tài)建模，構(gòu)建動態(tài)風險治理體系。
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