2024年陸家嘴論壇，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤的講話令業(yè)內振奮。這是自2018年以來，首位省部級領導在公開講話中高度聚焦保險業(yè)，并為行業(yè)長期發(fā)展鼓與呼。其在講話中提到的“與時俱進樹立大保險觀”這一概念，更讓時下發(fā)展遇到一定困難和挑戰(zhàn)的保險業(yè)，有了攻堅克難向前進的底氣。

事實上，保險作為現(xiàn)代市場經濟的基礎性制度安排和中國特色金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，連接各行各業(yè)、關系國計民生，是促進經濟發(fā)展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在這個保險“大有可為”的時代，唯“大有作為”才能無愧于國家期許、人民期待。

近年來，以中國人壽等頭部金融保險企業(yè)為代表的機構，立足專業(yè)優(yōu)勢，持續(xù)推進金融產品服務多樣化專業(yè)性，以保險之專業(yè)把“民生愿景”變“幸福實景”。

1.筑牢災害防護網

回望人類與經濟社會發(fā)展歷程，本就是一部人類與自然災害、安全事故等相抗衡的歷史。

在應對災害的過程中，保險逐步萌芽，并最終發(fā)展成為專業(yè)的風險應對方式，其基于大數法則，分散風險、及時理賠、推動預防，有效減少了人民群眾生命財產損失，提高了全社會的整體抗風險能力。

盡管保險業(yè)的功用已得到全球廣泛認可，但我國的保險深度和保險密度與發(fā)達國家相比仍顯不足。保障數據顯示，從全球平均水平看，重大災害事故的損失補償中，40%左右由保險業(yè)承擔。而這一比例在我國僅為10%左右。從這個視角看，保險業(yè)確是大有可為。

近日，筆者隨同中國人壽赴四川調研時發(fā)現(xiàn)，行業(yè)頭部險企已根據公眾所需，錨定行業(yè)痛點，有針對性將保險、科技和服務相結合，為社會公眾提供更具保險價值的產品和服務，比如，在“十年九旱”的四川眉山市仁壽縣，中國人壽從2021年起就為當地政府提供了農業(yè)巨災天氣指數保險，并由此支持當地政府建立了風險預警技術體系。

農業(yè)巨災天氣指數保險的保險標的并非特定農作物，而是承保地區(qū)全域的農作物，被保險人也非特定農作物種植戶，而是對保險地區(qū)農業(yè)生產負有災后救助義務的政府相關職能部門，賠款則用于補償政府部門恢復農業(yè)生產而支出的災后救助費用支出，進而解決了不好保、不好賠、不好管的農險老大難問題。

圖注:干旱監(jiān)測點

時至今日，2022年仁壽縣的旱災仍讓親歷者記憶猶新?！爱斈曩r了568.1萬元，這筆理賠資金一方面用于災后的及時救助，另一方面用于建設氣象指數監(jiān)測預警設施，大大降低了受災風險?！敝袊藟奂瘓F旗下財險四川仁壽縣支公司經理汪平回憶說，如果只解決賠的問題，后續(xù)老百姓仍然會遭遇類似的災害損失，而通過賠償資金建立起更長久的應對之策才是關鍵。

據介紹，仁壽縣立足打造“天府糧倉”，統(tǒng)籌利用這筆理賠資金，在當地現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園區(qū)核心區(qū)建設農業(yè)干旱監(jiān)測預警系統(tǒng)，布設墑情站、視頻站、泵房遠控設備、水位計等，應用農業(yè)干旱災害危險因子識別與“天空地”監(jiān)測數據綜合預警人工智能算法模型，聯(lián)動園區(qū)遠程控制農田自動灌溉，實現(xiàn)災害快速響應。以科技賦能防災減災，這被國務院第 一次自然災害綜合風險普查領導小組辦公室評為縣域自然災害風險普查成果應用試點典型案例進行全國推廣。

2.提升社會治理效能

災害應對，只是社會治理的一個維度，安全責任、環(huán)境污染、食品安全等問題同樣正在得到廣泛關注。

傳統(tǒng)保險開展風險管理的基本邏輯是“等量管理”，簡單講就是通過理賠使被保險人能以較低的代價換取生產、生活的穩(wěn)定性，但是風險總量不會改變，但是對于需要更多資源投入的事前預防卻較少涉及，某種程度上也就成為阻礙保險更好發(fā)揮保障功能的一個核心因素。隨著社會公眾對風險減量服務的需求和期盼，特別是安全生產領域高危行業(yè)的風險減量需要，這一現(xiàn)象正在發(fā)生轉變。

在四川調研時，中國人壽近年來的實踐則頗具鏡檢意義。比如，煤炭行業(yè)因其事故低頻高烈的屬性，讓許多保險機構“又愛又怕”。中國人壽財險公司創(chuàng)新轉變視角，聯(lián)合第三方科技平臺開發(fā)“智慧煤礦風險監(jiān)測系統(tǒng)”，為煤炭行業(yè)特別打造了“保險+科技+服務”風險減量管理生態(tài)體系，進而實現(xiàn)了“以防代賠”的良好社會效果，實現(xiàn)雙贏。

“要提高社會管理效率，單靠政府這只手是不夠的，保險剛好在促進社會管理，提升社會治理能力現(xiàn)代化能發(fā)揮很大作用，我們通過風險減量管理，來提升一些行業(yè)乃至社會的風險減量水平，降低風險發(fā)生以后的損失率，我們保險公司正在積極踐行?！敝袊藟圬旊U四川省分公司副總經理吳勁松以其與四川川煤華榮能源有限責任公司合作的項目為例，向筆者介紹了公司的初衷，在該項目中，保險公司引入第三方科技公司，以安責險為基礎，創(chuàng)新服務模式，為四川川煤華榮能源有限責任公司下屬74個成員單位提供了風險減量管理服務，不僅補足了“從業(yè)人員身故、傷殘、醫(yī)療費用補償”等相關保障責任，更為企業(yè)提供了優(yōu)質的安責險事故預防服務，最終，險企、能源公司、工人三方共贏。

圖注:煤礦干燥車間設備上安裝了用電參數安全監(jiān)控系統(tǒng)

3.服務實體經濟發(fā)展

任何時候，實體經濟都是國民經濟的命脈。

“從資金供需看，保險資金久期長，具有跨周期屬性。壯大保險資金，有利于培育‘耐心資本’、熨平經濟周期波動、推動‘資金—資本—資產’良性循環(huán)?！崩钤茲稍陉懠易煺搲腥缡钦f。

的確，作為長久期特性顯著的金融資金，保險業(yè)服務實體經濟的價值近年來愈發(fā)凸顯。以行業(yè)頭雁中國人壽為例，公開數據顯示，其服務實體經濟的存量投資規(guī)模已超4.4萬億元，某種程度上已成為服務實體經濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石，為實體經濟疊加新質生產力再出發(fā)的今天，持續(xù)注入著保險“金”動能:

服務“科技強國”，助力新質生產力發(fā)展。中國人壽大力支持戰(zhàn)略性新興產業(yè)、科技創(chuàng)新，例如出資約118億元通過上海集成電路產業(yè)投資基金（一期）支持國家重點項目建設;參與長鑫科技股權投資，支持長鑫科技在集成電路、芯片領域取得突破;認繳50億元國壽科創(chuàng)基金，投資智能汽車、算法科技、先進制造、物聯(lián)網等領域。截至2023年末，中國人壽全集團支持科技自立自強存量規(guī)模超3300億元;科技企業(yè)貸款余額近1890億元。

聚焦“兩新一重”，推動區(qū)域協(xié)調發(fā)展。近年來，中國人壽通過國壽中交基金投資大連灣海底隧道項目，助力大連市建設現(xiàn)代化區(qū)域中心城市;戰(zhàn)略配置華夏特變電工新能源REIT，積極服務新疆地區(qū)新能源基礎設施項目高質量發(fā)展;發(fā)起設立“蘭滄項目”，50億元戰(zhàn)略增資云能集團下屬企業(yè)，為云南省能源戰(zhàn)略實施和能源產業(yè)改革創(chuàng)新發(fā)展提供關鍵支持。截至2023年末，中國人壽支持“兩新一重”存量投資規(guī)模超5400億元，支持京津冀協(xié)同發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設、長江三角洲區(qū)域一體化存量投資規(guī)模分別超1萬億元、近5000億元、超4000億元。

4.著眼百姓幸福生活

觀察經濟社會發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，經濟發(fā)展與民生福祉始終同頻共振。

就保險業(yè)而言，承保端和投資端是行業(yè)生存發(fā)展的核心，如前所述，以中國人壽等為代表的險資已在服務實體經濟方面發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用，而在民生領域則充分發(fā)揮保險保障的專業(yè)價值，為筑牢社會保障體系不斷發(fā)揮著更加重要的作用，比如，目前，全行業(yè)農業(yè)保險為1.64億戶次農戶提供保險保障，大病保險覆蓋人群已達12億人，保險業(yè)積累的養(yǎng)老準備金超過6萬億元、長期健康保險責任準備金超過2萬億元。但從社會實際需求看，保險的這一覆蓋率亦顯不足。

“推動加快補齊第三支柱短板，大力發(fā)展商業(yè)保險年金，更好滿足人民群眾養(yǎng)老保障和財富管理需求。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，提高商業(yè)長期護理保險覆蓋面，推動健康保險與健康管理深度融合。針對快遞小哥、網約車司機等新市民群體和靈活就業(yè)人員，量身打造保險產品?！崩钤茲稍谡劶靶袠I(yè)未來發(fā)力方向時，如是說。

“推動”二字看似簡單，但實際落地卻需要一批擔當者敢為人先，仍以中國人壽這家行業(yè)頭部來看，擔當則早已成為行業(yè)企業(yè)的內在基因:

2012年，國家啟動城鄉(xiāng)居民大病保險制度，中國人壽集團旗下壽險公司成為首批參與的商業(yè)保險公司。截至2023年底，中國人壽壽險公司在辦的大病保險項目共計200余個，覆蓋近3.5億城鄉(xiāng)居民。自開展城鄉(xiāng)居民大病保險以來，公司累計向1.1億多人次賠付支出超1900億元。

2016年，國家開始進行長護險制度試點，中國人壽壽險公司在江蘇、成都、廣州、青島、東營等地，協(xié)助政府探索形成了在全國具有影響力的典型服務做法。公司在此領域持續(xù)深耕，目前已開展了70余個長期護理保險試點項目，覆蓋全國16個省市3800多萬人。

圖注:中國人壽壽險江蘇無錫分公司工作人員指導美團外賣員填寫新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障保險賠付申請書

2022年，國家人力資源和社會保障部推動新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障在全國7個省市的美團、餓了么、閃送、貨拉拉、曹操出行等平臺企業(yè)開展試點。中國人壽壽險公司積極參與承辦北京、江蘇、四川、重慶、廣東5省市試點工作，為新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員這一新興群體如何參加社會保險破題，并積累了寶貴經驗。

中國人壽在養(yǎng)老三支柱建設領域積極作為，企業(yè)年金和職業(yè)年金累計管理規(guī)模超1.6萬億元，具有較強養(yǎng)老屬性的保險業(yè)務積累準備金達1.8萬億元，個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務規(guī)模行業(yè)領先。同時，還先后發(fā)起設立總規(guī)模500億元的大健康基金、200億元的大養(yǎng)老基金、100億元的銀發(fā)產業(yè)基金，圍繞健康產業(yè)、養(yǎng)老產業(yè)和銀發(fā)經濟領域加強投資布局。

資金端助推實體經濟發(fā)展，承保端持續(xù)著眼百姓關心事。在行業(yè)諸多主體中，以中國人壽等頭雁為代表的金融保險企業(yè)，正在以自己的專業(yè)價值，奮力書寫著五篇大文章。

后記:樹立“大保險觀”?讓保險“大有作為”

保險業(yè)相比銀行業(yè)或許體量并不大，但發(fā)揮經濟減震器和社會穩(wěn)定器獨特作用，扮演著不可替代的角色。投身全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程，抓住高質量發(fā)展歷史性機遇，發(fā)揮不可替代作用，正是樹立“大保險觀”的出發(fā)點和落腳點。

在經濟社會整體轉型的過程中，我國保險業(yè)亦不可避免地會遇到一些困難和挑戰(zhàn)。但總體來看，中國保險市場潛力巨大、空間廣闊，完全有條件、有信心、有能力，以改革增活力、以發(fā)展解難題，推動保險業(yè)開創(chuàng)新局面、邁上新臺階，而這主要還是依靠行業(yè)主體的主動作為和責任擔當。在此次調研過程中，中國人壽圍繞巨災保險、農業(yè)保險等“七大主要領域保險”持續(xù)強化專業(yè)價值的老大哥精神，讓筆者更添信心。

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