"一個菜市場攤販的收款碼，能成為銀行授信的信用憑證嗎?" 2025 年 4 月 23 日，在湖南大學舉辦的第十五屆金融市場與公司治理國際學術(shù)會議上，金蝶信科總裁王宏用一組數(shù)據(jù)引發(fā)思考:持續(xù)使用收款碼 6 個月的小商戶，獲得信貸的可能性超60%; 36 個月后這一比例躍升至90%。這是數(shù)據(jù)信用化的現(xiàn)實縮影，數(shù)據(jù)可以反映企業(yè)最真實的經(jīng)營情況，正成為小微企業(yè)的新型信用資產(chǎn)。
第十五屆金融市場與公司治理國際學術(shù)會議由湖南大學主辦、湖南大學工商管理學院及湖南大學金融發(fā)展與信用管理研究中心承辦、國際知名期刊《Pacific-Basin Finance Joumal》與金蝶信科協(xié)辦。
面對小微普惠金融領(lǐng)域“信用不可見、信息不對稱、風控成本高”三大難題，王宏表示，“隨著當下AI的發(fā)展，‘AI+金融’不再只是口號，而是實實在在推動信貸服務(wù)升級的關(guān)鍵力量?！?/p>
據(jù)悉，金蝶信科旗下的企業(yè)征信機構(gòu)“金蝶征信”，正致力于幫助企業(yè)構(gòu)建數(shù)字信用，撫平銀企之間的信息鴻溝，為全球普惠金融帶來新的可能。
AI解析“高質(zhì)量”財稅票大數(shù)據(jù) 更準確看清小微信用畫像
“數(shù)字信用的核心不是堆砌更多數(shù)據(jù)，而是讀懂‘高質(zhì)量’數(shù)據(jù)。而財稅大數(shù)據(jù)是企業(yè)最真實、最穩(wěn)定的信用起點?！蓖鹾瓯硎荆趯嶋H信貸工作中，財務(wù)、納稅、發(fā)票及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對洞悉企業(yè)信用關(guān)系尤為關(guān)鍵。金蝶信科運用AI大模型技術(shù)，將企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)歸集成本壓縮80%，數(shù)據(jù)解讀效率提升300%，更準確有效地幫助金融機構(gòu)看清企業(yè)真實經(jīng)營狀況。從服務(wù) 200 余家金融機構(gòu)的經(jīng)驗中，金蝶信科提煉出高質(zhì)量信用數(shù)據(jù)的四大標準:
1、覆蓋率:不局限于金蝶平臺，覆蓋市場全部開票納稅主體
2、真實性:數(shù)據(jù)源于官方報稅與系統(tǒng)記錄
3、新鮮度:動態(tài)展示企業(yè)經(jīng)營變化，實時獲取增量數(shù)據(jù)
4、完整度:數(shù)據(jù)顆粒度較為細致且勾稽關(guān)系清晰
數(shù)據(jù)“替企業(yè)說真話” 破解小微融資信息不對稱難題
過去幾年，金蝶信科累計幫助 70 萬家小微企業(yè)獲得超過 1800 億的銀行數(shù)字信貸支持，提煉和總結(jié)出多個關(guān)鍵風險維度，王宏分享了其中五個風控維度，即稅負率異常、月均開票頻次、應(yīng)收賬款集中度、合作核心企業(yè)數(shù)量、穩(wěn)定客戶數(shù)量。
以金蝶信科核查的成都某養(yǎng)殖合作社為例，該公司連續(xù)三年納稅A級，卻在 2024 年通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移99%銷售額(零稅率發(fā)票)，同時中斷持續(xù)三年的飼料采購。銀行忽視關(guān)聯(lián)交易、稅票異常、供應(yīng)鏈斷裂三大風險，最終形成 45 萬元壞賬。
王宏指出，“銀行‘不敢貸’并非‘不想貸’， 根因是‘看不懂、不敢信、跟不上’。對企業(yè)真實經(jīng)營數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)化整理與風控建模，金融機構(gòu)就可以從經(jīng)營真實出發(fā)，不再只是依賴于評分。”
六大AI場景落地: 讓數(shù)據(jù)“看得懂”，讓融資“落得下”
金蝶信科正推動財稅數(shù)據(jù)在企業(yè)關(guān)系圖譜、AI融資匹配、企業(yè)欠稅評分、聯(lián)合建模、貸中動態(tài)監(jiān)測、賒銷管理和反欺詐服務(wù)六大場景的應(yīng)用:
在企業(yè)經(jīng)營層面，金蝶信科推出企業(yè)關(guān)系圖譜智能體，描繪企業(yè)與上下游全景交易關(guān)系圖。 目前累計構(gòu)建超 300 萬家企業(yè)的交易圖譜，可衍生出 4500 萬條關(guān)系對，為企業(yè)提供智能獲客建議。
在企業(yè)融資層面，金蝶信科推出嵌入式的AI融資匹配和賒銷管理服務(wù)，分別應(yīng)用于小微金融和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。企業(yè)可以在日常軟件應(yīng)用系統(tǒng)中匹配金融產(chǎn)品，提升獲貸通過率。目前，金蝶信科已在醫(yī)藥流通行業(yè)上線“金蝶醫(yī)藥白條”服務(wù)。
在銀行風控層面，金蝶信科通過數(shù)據(jù)穿透、交易異常識別、歷史行為建模等技術(shù)，構(gòu)建了多維的反欺詐機制，幫助多家金融機構(gòu)提升拒貸準確率與貸后跟蹤能力。
“當AI讓風險預(yù)判越來越準，讓服務(wù)流程越來越智能，小微企業(yè)貸款就能既安全又有效?！蓖鹾瓯硎?，金蝶信科會持續(xù)投入AI研發(fā)，用“AI+企業(yè)信用數(shù)據(jù)”重塑小微信貸流程，與產(chǎn)業(yè)伙伴構(gòu)建可信、可見、可持續(xù)的數(shù)字信用生態(tài)，為全球普惠金融貢獻中國方案。
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