近年來(lái)，金融犯罪和欺詐的新手段層出不窮，金融欺詐開(kāi)始從單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了有組織、有規(guī)模、高密集的團(tuán)伙化作業(yè)。這些欺詐團(tuán)伙深入研究過(guò)金融的申請(qǐng)、調(diào)查、評(píng)估、審核、授信等業(yè)務(wù)流程，清楚金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控規(guī)則與業(yè)務(wù)漏洞，從而通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行身份信息的偽裝、更替與仿冒來(lái)繞過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)，在風(fēng)控領(lǐng)域呈現(xiàn)隱蔽化特征。團(tuán)伙欺詐幾乎在同一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大批量、金額巨大的欺詐行為，危害性巨大。

面對(duì)規(guī)模化的團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)主要存在兩類難題:

1、傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)無(wú)法在早期甄別單點(diǎn)信息正常但屬于團(tuán)伙欺詐的風(fēng)控場(chǎng)景;

2、單點(diǎn)查封對(duì)欺詐團(tuán)伙的打擊力度不夠，欺詐團(tuán)伙能以較小成本繼續(xù)進(jìn)行大規(guī)模欺詐。

關(guān)聯(lián)圖譜亮出“殺手锏”

團(tuán)伙欺詐雖然難以在單點(diǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征識(shí)別的角度進(jìn)行突破，但也不是毫無(wú)破綻。頻繁的團(tuán)伙欺詐行為間往往會(huì)存在或多或少的聯(lián)系，如公共IP、設(shè)備指紋、地址、手機(jī)號(hào)、賬戶號(hào)......，這些看似正常的單點(diǎn)信息通過(guò)關(guān)聯(lián)后往往會(huì)呈現(xiàn)一些不符合常理的聯(lián)系，如多地不同申請(qǐng)人短時(shí)間內(nèi)基于同一IP地址進(jìn)行網(wǎng)貸申請(qǐng)，多張不同持有人信用卡資金鏈指向同一商戶并由同一賬戶進(jìn)行還款等。

針對(duì)團(tuán)伙欺詐行為典型的關(guān)系型風(fēng)險(xiǎn)挖掘，關(guān)聯(lián)圖譜可以說(shuō)有著天然優(yōu)勢(shì)。單點(diǎn)與多點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問(wèn)題被圖轉(zhuǎn)化為基于固定點(diǎn)的k度查詢統(tǒng)計(jì)與社團(tuán)劃分、異常子圖挖掘問(wèn)題。

圖的本質(zhì)是大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)中臺(tái)構(gòu)建信息關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)整合多渠道客戶基本信息、各場(chǎng)景賬戶交易信息，分析客戶身份、屬性、習(xí)慣、偏好，完善標(biāo)簽畫(huà)像與資金交易網(wǎng)絡(luò)，利用海量數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)構(gòu)建圖schema，從而將各渠道、各時(shí)序產(chǎn)生的數(shù)據(jù)聯(lián)系起來(lái)，形成有價(jià)值的關(guān)聯(lián)關(guān)系拓?fù)渚W(wǎng)絡(luò)。而拓?fù)渚W(wǎng)路中過(guò)于緊密的關(guān)聯(lián)關(guān)系與不符合常理的關(guān)聯(lián)子圖往往指示出隱秘的欺詐團(tuán)伙。

反團(tuán)伙欺詐 邦盛關(guān)聯(lián)圖譜創(chuàng)新識(shí)別

在秒級(jí)實(shí)時(shí)風(fēng)控場(chǎng)景下，利用邦盛科技的關(guān)聯(lián)圖譜圖規(guī)則功能，可以很好地將某一主體多度關(guān)聯(lián)的信息進(jìn)行即時(shí)的查詢與計(jì)算。如授信申請(qǐng)場(chǎng)景，同郵箱關(guān)聯(lián)申請(qǐng)人數(shù)成團(tuán)，且存在多住宅地址，通過(guò)住宅地址關(guān)聯(lián)申請(qǐng)人再次成團(tuán)。這樣一條規(guī)則即可通過(guò)公共郵箱再度關(guān)聯(lián)公共住宅地址，找到該進(jìn)件申請(qǐng)單潛在的團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)與更大范圍的團(tuán)伙信息。業(yè)務(wù)人員通過(guò)核查單進(jìn)行可視化排查、分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定性的欺詐團(tuán)伙進(jìn)行錄黑、止付、降額處置等措施，達(dá)到及時(shí)止損的效果。

在非實(shí)時(shí)風(fēng)控場(chǎng)景下，邦盛科技的關(guān)聯(lián)圖譜模式匹配功能，可以輔助業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)模式。如異常擔(dān)保圈鏈分析場(chǎng)景，將數(shù)據(jù)分析與同業(yè)經(jīng)驗(yàn)獲取到的知識(shí)抽象成作案模式/風(fēng)險(xiǎn)模式。根據(jù)模式匹配全圖遍歷符合互相擔(dān)保、長(zhǎng)鏈擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保、一保多、多保一、金字塔型擔(dān)保樹(shù)、倒金字塔型擔(dān)保樹(shù)等模式的風(fēng)險(xiǎn)子圖。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)圈鏈深入調(diào)查相關(guān)借款人和擔(dān)保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實(shí)性，達(dá)到盡早發(fā)現(xiàn)并防范個(gè)人/團(tuán)伙欺詐風(fēng)險(xiǎn)的目的。

隨著大數(shù)據(jù)快速發(fā)展，基于關(guān)聯(lián)關(guān)系的知識(shí)圖譜突破了現(xiàn)有關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)的限制，釋放出巨大的數(shù)據(jù)挖掘潛力。借助關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，金融機(jī)構(gòu)能快速發(fā)現(xiàn)欺詐團(tuán)伙，有效挖掘新型欺詐手段，增強(qiáng)未知風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理的可靠性和準(zhǔn)確率。

邦盛關(guān)聯(lián)圖譜是基于圖數(shù)據(jù)庫(kù)的可視化分析產(chǎn)品。產(chǎn)品以可視化技術(shù)，圖算法為基石，結(jié)合自主創(chuàng)新的模式匹配、團(tuán)伙分割算法，輔助地址模糊匹配、自研算法等，提供全方位的圖設(shè)計(jì)、圖搜索、圖展示、圖分析、圖規(guī)則、圖探索等維度，幫助用戶快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和可疑團(tuán)伙，實(shí)現(xiàn)“人機(jī)結(jié)合”形式的智能化分析、研判和決策。