征信體系是市場經(jīng)濟和信用經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，在世界各國尤其是發(fā)達國家的經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要的作用。作為全球征信行業(yè)發(fā)展最成熟的國家之一，從 19 世紀(jì) 60 年代美國第 一家個人征信局成立到現(xiàn)在的一百多年間，美國已形成了一套完整的征信運作、法律體系和監(jiān)管機制。

“他山之石，可以攻玉”，對于未來國內(nèi)可能形成的市場格局以及創(chuàng)新發(fā)展趨勢，美國征信市場將成為最 好的對標(biāo)，并能從中獲得有益借鑒。

通過大量的調(diào)研分析和資料整合，以及對美國征信行業(yè)發(fā)展的深刻認(rèn)識，本期內(nèi)容將重點從美國征信行業(yè)發(fā)展歷程、當(dāng)前市場格局和行業(yè)發(fā)展特征及發(fā)展中的缺陷等方面，幫助行業(yè)伙伴深入了解美國征信行業(yè)百年來的發(fā)展變化及未來的發(fā)展趨勢。

PEST分析是一種科學(xué)系統(tǒng)的宏觀環(huán)境分析方法，主要通過政治（Politics）、經(jīng)濟（Economy）、社會（Society）、科技（Technology），這四個因素來全面分析企業(yè)或行業(yè)所面臨的宏觀外部環(huán)境，以便作出更優(yōu)決策。王勁博士運用PEST分析深入解讀了美國征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，如下圖所示，政治因素包括政府政策、國際貿(mào)易政策及相關(guān)法律法規(guī)；科技因素包括大數(shù)據(jù)、AI、科技融入業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)等。

健全的法律法規(guī)是社會信用體系建設(shè)的重要保障，更是實施征信監(jiān)管的必要依據(jù)。比如在政治因素方面，前述也有提到，美國關(guān)于征信行業(yè)的法律法規(guī)相對其他國家是比較健全的，對于征信機構(gòu)、信息提供者或使用者都有相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)（如聯(lián)邦存款保險公司、美聯(lián)儲、聯(lián)邦金融機構(gòu)審查委員會）及相應(yīng)的法律法規(guī)；對于消費者也有相應(yīng)的機構(gòu)（如消費者金融保護局）及法律法規(guī)進行保護。

從 1960 年至 1980 年期間，美國相繼出臺了 17 部法律，包括《公平信用報告法》、《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《誠實租借法》、《銀行平等競爭法》等（美國個人征信 17 部法律的分類及所規(guī)范的主體，王勁博士在課程中作了詳細介紹）。這 17 部主要法律共同支撐著美國整個征信行業(yè)的規(guī)范性發(fā)展，在“多頭共管、相互補充”的監(jiān)管體系下，美國征信行業(yè)的業(yè)務(wù)管理原則清晰，信息公開和使用范圍明確，充分保障消費者知情權(quán)，個人征信滲透到了美國社會的方方面面，助推了以契約精神為核心的社會和經(jīng)濟發(fā)展。

從美國個人征信的監(jiān)管體系來看，它主要分為行政監(jiān)管、司法監(jiān)管和行業(yè)自律。其中美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會負責(zé)監(jiān)管個人征信公司、信用報告業(yè)協(xié)會、消費者信用提供者和使用者; 美國聯(lián)邦儲備體系負責(zé)監(jiān)管銀行機構(gòu); 聯(lián)邦或州法院依據(jù) 17 部法律監(jiān)管銀行機構(gòu)。

雖然每個國家都有著各自不同的社會治理結(jié)構(gòu)和法律秩序，但是遵循市場化機制、保護消費者權(quán)益、引導(dǎo)征信行業(yè)公平、規(guī)范、健康的發(fā)展，是所有征信立法應(yīng)有的出發(fā)點。

除上述提到的政治因素外，我們在經(jīng)濟因素、社會因素、科技因素方面都分別需要關(guān)注哪些內(nèi)容？

在過去一百年的發(fā)展過程中，美國征信行業(yè)經(jīng)歷了哪些發(fā)展階段？發(fā)展特征是什么？其發(fā)展過程中遇到的重大問題有哪些以及這些問題所帶來的影響幾何？

美國征信行業(yè)未來發(fā)展的大趨勢是什么？

針對這些問題，王勁博士在《美國征信行業(yè)發(fā)展分析》內(nèi)容里都進行了詳細的介紹和解讀，在這節(jié)課程里，希望大家可以從中獲得一些價值參考。

知識提綱

課程目錄

第 一講PEST四象限分析

第二講美國征信行業(yè)過去一百年的發(fā)展歷程

第三講美國征信行業(yè)的發(fā)展特征

第四講美國征信行業(yè)發(fā)展過程中的缺陷

第五講美國征信行業(yè)未來發(fā)展趨勢

課程收益

1.全面了解美國征信行業(yè)發(fā)展歷史，揭示美國市場征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢；

2.充分認(rèn)識美國征信行業(yè)運作模式和發(fā)展特征以及發(fā)展過程中遇到的缺陷，從中獲得有益啟示和借鑒。

課程對象

1.互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員；

2.監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等從事征信風(fēng)控相關(guān)工作的人員；

3.高等院校、研究院等金融科技方向的學(xué)生或教職工；

4.其他對金融風(fēng)控感興趣的行業(yè)同仁。

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