臨近“618”，銀行開啟了新一輪消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”，部分銀行消費(fèi)貸利率低至3.24%的新聞引來不少人的矚目。 2023 年被商務(wù)部定位為“消費(fèi)提振年”，為促進(jìn)消費(fèi)市場活力，各大銀行都趕在熱門購物節(jié)前開啟花式貸款促銷。東融帶大家看看，今年各大銀行都為年中大促推出了什么優(yōu)惠政策呢?

一、消費(fèi)貸利率到底有多“卷”

據(jù)各大行官方消息，招商銀行 6 月 1 日至 7 月 31 日期間推出的“閃電貸6. 8 折年中大促”活動(dòng)，在活動(dòng)期間建額成功的新客戶可享受6. 8 折優(yōu)惠，優(yōu)惠之后利率最 低可達(dá)到3.4%;交通銀行于 6 月 1 日至 6 月 30 日期間，推出“惠民貸年中慶典活動(dòng)”，新批額的優(yōu)質(zhì)單位新客戶可獲得一張3.24%的提款年利率券，其他新客可獲得一張3.6%的提款年利率券;工商銀行推出的個(gè)人信用貸款“融e借”最 低年化利率3.6%;農(nóng)業(yè)銀行利率也低至3.7%。

除此之外，近期還有工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、民生銀行等多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，最 低年化利率均已低于4%。根據(jù)機(jī)構(gòu)監(jiān)測數(shù)據(jù)， 2023 年 5 月，全國性銀行消費(fèi)信貸最 低可執(zhí)行利率的平均水平降至3.61%，環(huán)比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費(fèi)貸最 低可執(zhí)行利率的均值為3.56%，降至 1 年期LPR以下?？梢钥闯?，今年消費(fèi)貸利率較去年降幅明顯。

二、低息消費(fèi)貸真能申請(qǐng)到嗎?

消費(fèi)貸屬于消費(fèi)信用貸款，無需抵押，所以審核的標(biāo)準(zhǔn)比一般抵押貸款更高，銀行在審批客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，需要對(duì)客戶的個(gè)人信息、資產(chǎn)、信用等情況進(jìn)行綜合評(píng)估，想要申請(qǐng)到像促銷廣告上那樣低的利率并不容易。

就拿交通銀行3.24%的提款年利率券來說，想要申請(qǐng)到這個(gè)最 低貸款利率折扣券，需要同時(shí)滿足兩個(gè)條件:

①客戶的工作單位要在銀行的優(yōu)質(zhì)單位白名單里;

②是銀行的新客戶。

按此標(biāo)準(zhǔn)，真正能夠申請(qǐng)到3.24%利率的客戶其實(shí)少之又少，普通群眾基本無緣此福利。

近幾年，不少國有大行針對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品設(shè)置了企業(yè)“白名單”。一般在世界 500 強(qiáng)企業(yè)、國企及事業(yè)單位工作的員工，才能夠享受較低的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠和較高的貸款額度。另外在資質(zhì)評(píng)定時(shí)，銀行也會(huì)參考客戶的公積金繳納金額以及房貸月供等情況。所以如果你的工作單位并不在銀行的“白名單”，其他資質(zhì)也不突出，基本不可能給到最 低利率。

三、辦理消費(fèi)貸時(shí)應(yīng)該注意什么?

目前消費(fèi)貸利率下行，激發(fā)了不少人的貸款需求。在辦理消費(fèi)貸時(shí)，需要著重關(guān)注以下三點(diǎn):

還款方式的選擇

在還款方式上，有先息后本和等額本息兩種。一般來說，等額本息的還款方式能夠使得資金的利用率最 大化，同時(shí)每個(gè)月的還款壓力也較小。只是在借款到期之前需要一次性還清本金，選擇先息后本還款方式的借款人需要做好資金規(guī)劃，避免逾期還款造成征信負(fù)面。

手續(xù)費(fèi)問題

不少金融機(jī)構(gòu)在合同條款中暗藏玄機(jī)，比如打著低利率的旗號(hào)，先把借款人吸引過來，在實(shí)際簽合同時(shí)不僅收取本金對(duì)應(yīng)的利息，還會(huì)另外收取“手續(xù)費(fèi)”。在辦理貸款時(shí)一定要向工作人員仔細(xì)詢問收費(fèi)情況，并看清楚合同條款。

錢款用途要符合產(chǎn)品要求

消費(fèi)貸僅用于日常消費(fèi)，嚴(yán)禁用于房地產(chǎn)、股票投資。因?yàn)橄M(fèi)貸利率低于房貸利率，少數(shù)人可能會(huì)產(chǎn)生套利沖動(dòng)，而消費(fèi)貸銀行貸后管理很嚴(yán)，建議客戶拿到貸款后，大額消費(fèi)時(shí)注意保留交易記錄和小票等相關(guān)單據(jù)，為自己留下消費(fèi)證據(jù)，防止銀行抽貸。

四、消費(fèi)貸利率是否還會(huì)下降?

當(dāng)前，利率市場化程度較高。雖然銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率不宜過低，但是隨著存款端負(fù)債成本下降，銀行在資產(chǎn)端的貸款利率水平也有了下降空間。在房貸業(yè)務(wù)增長乏力的情況下，銀行希望通過發(fā)力消費(fèi)信貸增加居民貸款規(guī)模，也有可能進(jìn)一步下調(diào)消費(fèi)貸利率。

宏觀層面上，央行剛剛開展 2370 億元中期借貸便利操作，MLF利率結(jié)束了連續(xù) 9 個(gè)月的“按兵不動(dòng)”，下降了 10 個(gè)基點(diǎn)至2.65%。加上近期銀行存款利率普遍下降，在一定程度上意味著政策性降息啟動(dòng)。從這個(gè)角度來看，在利率整體下行情況下，消費(fèi)貸利率同樣有望下調(diào)。

最后，東融提醒大家，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，不管消費(fèi)貸利率多低，在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí)，也要避免非理性過度負(fù)債哦。

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