近年來，黑灰產(chǎn)對金融行業(yè)的侵蝕已成為威脅金融秩序的一大難題。黑灰產(chǎn)團伙往往以隱蔽且相當欺騙性的方式侵入金融市場，極大地損害了金融機構和消費者的合法權益，并嚴重擾亂了金融秩序。

對此，多地金融監(jiān)管機構發(fā)文整治金融黑灰產(chǎn)。而銀行、消金公司、金融科技公司等金融機構也聯(lián)合起來，合力打擊金融黑灰產(chǎn)，并取得了積極的成效。

金融黑灰產(chǎn)逐漸專業(yè)化產(chǎn)業(yè)化

由于違法成本低、作案方式較為隱蔽且通常取證困難，金融黑灰產(chǎn)正在逐漸形成一個專業(yè)化、組織化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。它們以“反催收聯(lián)盟”、代理維權組織以及職業(yè)背債人等方式，不斷侵蝕著金融行業(yè)。

具體操作上，黑灰產(chǎn)團伙以“協(xié)商還款”“息費減免”“征信修復”為幌子，誘騙借款人，隨后通過偽造虛假證明、纏訴鬧訪等非法手段，干擾了金融機構正常的不良貸款催收工作，使得逾期債務無法得到及時有效的處理。

而在借款人這一側，打著“代理維權”“法律援助”名頭的黑灰產(chǎn)團伙，向借款人收取高額的手續(xù)費，甚至還會套取客戶的個人信息，造成金融消費者財產(chǎn)安全和信息安全受損，讓借款人面臨著更大的金融風險。

南都大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合有關機構發(fā)布的《“非法代理維權”治理調(diào)研報告(2023)》顯示， 2020 年以來，“非法代理維權”黑產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了比較明顯的增長，目前全國有超過萬家以“債務咨詢”“法務咨詢”為名頭的公司，僅 2021 年成立的公司就是過去 10 年總和的 5 倍以上。根據(jù)行業(yè)人士估算，“非法代理維權”黑產(chǎn)造成行業(yè)機構財產(chǎn)損失達數(shù)百億元級。

由此，打擊金融黑灰產(chǎn)便成為是一項系統(tǒng)性、長期性工程。業(yè)內(nèi)人士認為，銀行、消金公司、金融科技公司等金融機構，要主動承擔起保護金融消費者合法權益的重擔。還要與監(jiān)管部門、網(wǎng)絡平臺形成聯(lián)動機制，打好“組合拳”，對黑灰產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈進行全方位、立體化的“圍剿”。

而各級監(jiān)管部門也在出臺政策打擊金融黑灰產(chǎn)，有統(tǒng)計顯示， 2021 年下半年以來，中央、地方接連發(fā)布近 20 份文件。如 1 月 18 日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局下發(fā)的《關于印發(fā)規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款催收工作意見的通知》提到，各機構應有效防范利用過度投訴或“反催收”等手段逃廢債務的風險，加強對“不法代理維權”等黑產(chǎn)的打擊力度。

2 月，中國銀行業(yè)協(xié)會也組織制定了《中國銀行業(yè)應對“代理維權”灰產(chǎn)識別標準(征求意見稿)》(下稱《識別標準》)、《中國銀行業(yè)應對“代理維權”灰產(chǎn)工作指引(征求意見稿)(下稱《工作指引》)》。通過多維度標準界定灰產(chǎn)。

去年 8 月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議，倡議凝聚行業(yè)力量共同抵御黑灰產(chǎn)的侵害。就在上個月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會第二屆理事會第二次會議在北京召開。會議審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構應對異常維權指南》等自律規(guī)范性文件。

業(yè)內(nèi)聯(lián)合積極作為打擊黑灰產(chǎn)

實際上，銀行、消費金融公司、金融科技公司早已積極聯(lián)合起來打擊金融黑灰產(chǎn)，并取得不錯的成效。

2022 年 3 月份，由馬上消費金融牽頭，平安普惠融資擔保、招聯(lián)消費金融、海爾消費金融、新網(wǎng)銀行、數(shù)禾科技等幾十家機構共同參與，成立了打擊金融領域黑產(chǎn)聯(lián)盟(AIF聯(lián)盟)，該平臺運用多方隱私計算技術建設黑產(chǎn)案件線索對碰平臺，建立多方黑產(chǎn)線索碰撞機制。

去年 6 月份，樂信在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的組織指導下，與騰訊、阿里、抖音等 39 家會員單位共同發(fā)起了行業(yè)自律公約，探索阻斷非法代理債鬧組織線上獲客的途徑。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至 2024 年 3 月 14 日，馬上消費金融已經(jīng)推動 29 個省市的公安機關受理打擊非法代理維權案件 332 起(刑事案件 61 起，治安案件 271 起)，打掉 8 個非法代理維權團伙。

從助貸平臺一端，奇富科技數(shù)據(jù)顯示， 2023 年 6 月份以來，經(jīng)過投訴舉報成功促使 2000 余條黑灰產(chǎn)視頻下架;信也科技披露， 2023 年成功識別并標記超 2 萬疑似黑灰產(chǎn)客戶，主動向行業(yè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)反饋百余條黑灰產(chǎn)聲紋信息，并向相關客戶發(fā)送了近 4000 條黑灰產(chǎn)風險提示短信;樂信通過與多方合作，在 2023 年成功協(xié)助警方打擊了百余起黑灰產(chǎn)案件，其中涉及債鬧黑灰產(chǎn)案件 19 起。

近日，河南鄭州警方成功打掉一個以“債務協(xié)商”為旗號實則從事詐騙活動的犯罪團伙，該團伙以河南BN法律咨詢服務有限公司為核心，通過虛假宣傳和偽裝成“法務”專家，利用短視頻平臺廣撒網(wǎng)吸引有償服務目標，謊稱為客戶提供“債務優(yōu)化”、“債務重組”及“債務托管”等服務，并以此非法斂財，對互聯(lián)網(wǎng)平臺、金融機構和負債人員帶均帶來嚴重侵害。

而且，上述犯罪團伙的違法行為包括但不限于虛構法律身份、作出無法兌現(xiàn)的承諾如“延期還款”、“屏蔽催收”、“減免息費”及“避免被起訴”，誘使負債人員支付高額“債務協(xié)商”費用。

日前，鄭州警方已采取刑事強制措施依法控制詐騙團伙成員，其中包含管理層、業(yè)務骨干以及外圍核心協(xié)助人員共計 41 名犯罪嫌疑人，波及 200 多家金融機構及互聯(lián)網(wǎng)平臺。該專項行動彰顯了司法部門對此類金融欺詐行為零容忍的決心。

據(jù)悉，數(shù)禾科技在本次案件的偵破過程中發(fā)揮了重要作用。數(shù)禾科技與“度小滿”等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺緊密聯(lián)合，共同協(xié)助警方挖掘關鍵證據(jù)、追蹤犯罪線索。

其中，數(shù)禾科技結合反欺詐策略和大數(shù)據(jù)分析方法，對警方提供的可疑用戶清單進行了深度篩查，通過內(nèi)部自研技術，進一步準確鎖定與涉案團伙存在交集的用戶，通過實際可靠的投訴數(shù)據(jù)及證據(jù)材料，極大地支持了鄭州警方更充分地掌握犯罪事實及犯罪證據(jù)，有力支持了司法機關對該詐騙團伙的準確打擊。

數(shù)禾科技表示，未來將繼續(xù)堅定遏制金融黑灰產(chǎn)的決心，躬行《關于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議》，為金融行業(yè)的凈化與安全貢獻金融科技的力量。

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